如何選擇強積金?

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這是一個相當切身的題目,皆因每個香港打工仔也要面對退休的問題,而工作了一段時間,每人又至少有一個或多個強積金戶口,要想退休有些保障,妥善管理強積金是應該的。首先,想談談整合戶口的問題。

若你是坐唔定常轉換環境的打工仔,是應該考慮把強積金整合的,皆因部分強積金有最低消費或是「零頭單位」,若戶口內的金額太小,而閣下以單一戶口投資多個基金的話,有「碎基金單位」亦不足為奇,筆者認為,最佳的方法是把鎖碎的戶口整合在一起。

第二,就是閣下到底對「波動」這東西的接受程度有多高。若閣下對於小小波動亦忍受不了,不喜歡海盜船搖彷感覺的人,還是把大部分的基金放在保本或是貨幣基金較佳。

不過,一般正常人,也會接受坐海盜船的,所以,選擇股債混合基金,也是最為合理的選擇。事實上,坊間不少股債混合基金均能做到長線增值的效果,因為拉上補下,每年提供高單位回報,持之以恒的話,效果可能勝過其他基金。

在你自問能挑戰海盜船最側兩面的「沙膽」仔女,則要以一條問題來驗證自己是否最適合全股票基金,那條問題是:到底在我現啤牌時,我是否在15 分鐘內便能認出誰是魚腩人物?為何我要問這條問題﹖其實是檢視自己是否有能力去面對瞬息萬變的市場,這包括智力和心力,若你的答案是否定的話,衷心建議你選回股債混合基金。

其實,投入股債混合基金在現市況中是一個好選擇,筆者抽查 8 隻強積金公司提供的股債混合基金,近三年回報介乎 3.1% 至 4.8%(見附表),若這個 4% 的每年回報率維持 10年,投資期內的總回報已經有 48%了(1.04*10次方)。

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打工仔亦可以另一方法,自製「股債混合基金」,只要把基金投入按照五五比例投入純股票或純債券的基金,亦可把戶口分拆,僱主部分投入債券基金,打工仔供款(可自由行部分)投入股票基金。無論你是使用六四比、三七比、四六比,長線也可造到增值效果,正如文首所說,可以閣下對主題公園海盜船的接受程度,來考慮如何分配資金的「黃金比率」。

收費問題,當然亦是考慮的一部分,因為按複利的威力,若兩項基金的手續費相差 0.5 個百分點,年復一年,若以 30 年計,這將是 16% 的差距(1.005*30次方),小數怕長計,一定要留意基金的手續費。

到最後要考慮的,則是提取退休金的年期。有打工仔計劃一退休以後,即時提取大部分供款使用,有些打工仔則選擇以年金方式領取,這是人生規劃的問題,故若閣下將屆退休年齡,不妨計劃一下如何領取這筆款項。

【此文章刊載於POT.HK;標題:如何選擇強積金?